近日，大童保險(xiǎn)服務(wù)正式發(fā)布《2024年度好賠服務(wù)報(bào)告》（以下簡稱“報(bào)告”）。報(bào)告通過對(duì)不同險(xiǎn)種的理賠數(shù)據(jù)分析，結(jié)合保險(xiǎn)公司公開發(fā)布的理賠年報(bào)數(shù)據(jù)，為消費(fèi)者提供了實(shí)用的保險(xiǎn)配置提示。

報(bào)告顯示，自2017年起，大童好賠已累計(jì)為18.63萬客戶提供貼心、高效的理賠服務(wù)，成功輸送賠款高達(dá)21.56億元。僅在2024年，大童好賠便處理了4.8萬件賠付案件，為客戶輸送了5.21億元的理賠款，惠及3.73萬名客戶，同比增長達(dá)20.02%。這一顯著增長不僅體現(xiàn)了大童好賠服務(wù)的高效與專業(yè)，更贏得了客戶的廣泛信賴，促使15.5萬名客戶在2024年度選擇在大童為其家庭補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)保障方案，這些家庭總保額攀升至1970億元。

特別值得一提的是，得益于大童“保單托管+好賠服務(wù)”的深度協(xié)同，累計(jì)有2050個(gè)家庭在保險(xiǎn)服務(wù)顧問的協(xié)助下，成功找回了原本可能被遺漏的6400萬元理賠款。

重疾賠款占比高但人均保額不足，需要重點(diǎn)關(guān)注并及時(shí)補(bǔ)充

報(bào)告顯示，重疾險(xiǎn)賠款在理賠總支出中占比達(dá) 58.50%，穩(wěn)居首位。這一數(shù)據(jù)與眾多保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)相吻合，重疾險(xiǎn)賠付金額普遍超過險(xiǎn)企理賠總支出的半數(shù)。這不僅反映了重疾險(xiǎn)在保險(xiǎn)保障中的重要地位，也提示消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)更加重視重疾險(xiǎn)的配置。在件均賠付金額上，大童好賠協(xié)助獲賠的案例中，重疾理賠件均約 14 萬元，行業(yè)件均賠付中位數(shù)約 12 萬元。但根據(jù)權(quán)威醫(yī)學(xué)機(jī)構(gòu)研究，重疾康復(fù)所需費(fèi)用通常在 10 - 50 萬元，這就意味著當(dāng)前多數(shù)家庭的重疾險(xiǎn)保額配置遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足實(shí)際需求，保額的充足配置亟待進(jìn)一步關(guān)注。

此外，在重疾出險(xiǎn)人群中41 - 60 周歲年齡段的理賠案件量占比最高，達(dá) 49.11%；30 - 40 周歲理賠量次之，呈現(xiàn)出明顯的重疾年輕化趨勢。同時(shí)，不同年齡段和性別的高發(fā)重疾也存在差異，兒童白血病高發(fā)，中青年需警惕惡性腫瘤年輕化，中年男性及老年群體要留意心腦血管疾病，女性則需關(guān)注女性特定疾病。這些數(shù)據(jù)為消費(fèi)者提供了重疾險(xiǎn)配置的方向參考。

醫(yī)療類保障是“最實(shí)用”保障類型，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保的有效補(bǔ)充

2024 年，大童好賠協(xié)助 2.5 萬人完成醫(yī)療理賠，賠付金額達(dá) 1.5 億元。從理賠類型分布來看，住院及門診類醫(yī)療案件占比高達(dá) 91.17%，理賠頻率極高。這一數(shù)據(jù)與行業(yè)整體情況相契合，醫(yī)療險(xiǎn)理賠呈現(xiàn)出 “高頻低額” 的顯著特征。因此醫(yī)療險(xiǎn)在日常生活中是最有可能用到的保險(xiǎn)類型之一，應(yīng)優(yōu)先考慮配置。

在大童處理的醫(yī)療案件里，疾病理賠的數(shù)量高于意外理賠，從年齡來看，主要集中在 0 - 17 周歲的未成年人群體，肺炎、發(fā)燒、病毒性感冒等病癥就醫(yī)的案件尤為集中。

此外，據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示從2016年至2023年，老齡化社會(huì)環(huán)境下，我國人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出從1307元增長到2460元，占人均消費(fèi)支出的比重從7.6%提高至9.2%。2024年上半年，比重略有提高，到達(dá)了9.3%。然而，報(bào)告中顯示老年群體住院、門診出險(xiǎn)占比達(dá)90.53%。

面對(duì)高頻發(fā)生的醫(yī)療需求，僅依靠醫(yī)保，往往難以滿足實(shí)際需要。許多進(jìn)口藥物、先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)和設(shè)備都不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)，像治療癌癥的靶向藥，就無法通過醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷。因此，面對(duì)醫(yī)保在高頻醫(yī)療需求面前的局限性，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)成為了有效的補(bǔ)充。百萬醫(yī)療險(xiǎn)以保費(fèi)低、保額高的特點(diǎn)，能夠補(bǔ)充基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用；中端醫(yī)療險(xiǎn)則涵蓋了特需病房、部分自費(fèi)項(xiàng)目等，滿足品質(zhì)醫(yī)療需求；高端醫(yī)療險(xiǎn)則可報(bào)銷全球頂尖醫(yī)療資源的費(fèi)用，并提供私人醫(yī)生、海外就醫(yī)安排等高端服務(wù)。

然而，消費(fèi)者在選擇商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，需綜合考慮自身健康狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、就醫(yī)習(xí)慣及對(duì)醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)的期望，以選出最適合自己的保障方案。

身故主因是疾病，壽險(xiǎn)保障需重視

在身故原因方面，報(bào)告中指出疾病類占比高達(dá)67.14%，其中惡性腫瘤最為突出，意外類占比32.86%。平安人壽的疾病類賠付件數(shù)和金額分別占比69%和65%，進(jìn)一步印證了疾病身故的高發(fā)性。盡管壽險(xiǎn)的保障范圍更廣，可賠付猝死等情況，但行業(yè)壽險(xiǎn)理賠差異顯著，多數(shù)機(jī)構(gòu)件均賠付較低，保障覆蓋不足。這也提醒了保險(xiǎn)行業(yè)，在身故風(fēng)險(xiǎn)保障方面，仍有較大的完善空間。