當前，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的“防火墻”和“安全網(wǎng)”功能日益顯現(xiàn)。黨的二十屆三中全會在部署完善強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)支持制度時，要求“發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險”。我國農(nóng)業(yè)保險保費收入主要來源于各級財政補貼，政策性較強，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的好壞直接關(guān)系到財政補貼資金的功能作用發(fā)揮，社會各界均高度關(guān)注。

業(yè)內(nèi)人士認為，農(nóng)業(yè)保險亟需提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級。解決農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域承保理賠精準性問題，是推動我國農(nóng)業(yè)保險邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)。

提升投保農(nóng)戶獲得感

目前，我國農(nóng)業(yè)保險體量大、增速快、服務(wù)農(nóng)戶眾多，我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已躍居世界前列，但在實踐中，與“三農(nóng)”領(lǐng)域日益增長的風險保障需求相比，仍有較大差距。承保理賠不精準的問題，影響了投保農(nóng)戶獲得感和農(nóng)業(yè)保險功能作用發(fā)揮。

“承保理賠不規(guī)范、不精準是我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)長期存在的深層次、頑固性問題?！敝袊r(nóng)科院信息所農(nóng)業(yè)風險管理研究中心副主任趙思健認為，農(nóng)業(yè)保險承保與理賠時，如果長期缺乏有效的數(shù)據(jù)與工具支撐，那么就不清楚保險標的“是什么、在哪兒、有多少”，也難以及時準確掌握災(zāi)害發(fā)生后受災(zāi)面積、災(zāi)損程度。此外，承保端虛構(gòu)標的投保、理財式投保，理賠端夸大損失理賠、協(xié)議理賠等道德風險時有發(fā)生，出現(xiàn)一些套取財政補貼的違法行為，嚴重影響了財政補貼的真實性和有效性。

2022年，原銀保監(jiān)會出臺《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》，對承保、理賠、協(xié)辦、內(nèi)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)行為進行規(guī)范。同時，指導(dǎo)保險業(yè)協(xié)會發(fā)布種植險、養(yǎng)殖險、森林險承保理賠服務(wù)規(guī)范，分險種明確服務(wù)標準。但關(guān)于投保理賠精準性的規(guī)定尚不夠完善，一些規(guī)定還較為原則。

2024年中央一號文件首次提出“推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠”。為將國家的強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策真正落到實處，切實保護農(nóng)民利益，金融監(jiān)管總局、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠等有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）。

一方面，投保要準?！锻ㄖ穼τ诩w投保類業(yè)務(wù)，提出穩(wěn)步提升抽查驗標比例，抽查驗標要精準到地塊；對于規(guī)模經(jīng)營主體投保類業(yè)務(wù)，同樣要求確保保險標的精準到地塊，并要求重點審核保險標的位置、數(shù)量、權(quán)屬、風險等信息。

另一方面，理賠要快。《通知》規(guī)定，保險公司應(yīng)及時開展查勘工作，加強定損管理，集中核賠，切實解決理賠難、理賠慢的問題；保險公司應(yīng)依照規(guī)定時限，結(jié)合自身經(jīng)營能力，分險種制定理賠周期閾值，嚴禁拖賠惜賠；堅持理賠款直接支付被保險人的工作原則，鼓勵各地對接社保卡“一卡通”等方式支付賠款。

“作為完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的重要制度安排，《通知》以提升農(nóng)戶獲得感為根本出發(fā)點和落腳點，針對各方反映較為集中的農(nóng)業(yè)保險承保理賠有關(guān)問題，打通影響承保理賠的各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，明確細化了包括承保、理賠、賠款支付、應(yīng)收保費管理等各個環(huán)節(jié)各方主體的職責，明確標準，強化合作，推動數(shù)據(jù)共享和信息核驗，鼓勵科技賦能，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場秩序，進一步完善農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理機制，提高投保農(nóng)戶承保理賠滿意度，促進農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負責人表示。

加大科技創(chuàng)新投入

在科技賦能方面，《通知》鼓勵保險公司加大科技創(chuàng)新投入，推進無人機、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，加快標準化建設(shè)，提升承保理賠真實性、準確性和及時性。持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化和智能化，推廣承保理賠信息線上告知、公示及查詢，保障農(nóng)戶知情權(quán)，改善農(nóng)戶投保理賠體驗。

業(yè)內(nèi)人士認為，乘著信息化、數(shù)字化浪潮，農(nóng)業(yè)保險與遙感、人工智能等新技術(shù)融合應(yīng)用，不斷催生“保險+科技+服務(wù)”的新服務(wù)模式，推動精準定損、快速理賠，有效助力農(nóng)業(yè)及時恢復(fù)再生產(chǎn)。

紅彤彤的花牛蘋果是甘肅天水的“致富果”，也是天水市壯大農(nóng)村經(jīng)濟、推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要支柱性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。今年8月21日，天水市麥積區(qū)花牛鎮(zhèn)遭遇強降雨并伴有冰雹、雷雨大風等強對流天氣。正值“花?！碧O果即將上市之際，突發(fā)雹災(zāi)給當?shù)毓r(nóng)造成嚴重損失。人保財險暢通理賠綠色通道，優(yōu)化服務(wù)流程，做到“應(yīng)賠盡賠、能賠快賠、合理預(yù)賠”。截至9月20日，受災(zāi)區(qū)域涉及的341戶種植農(nóng)戶及12家專業(yè)種植合作社已全部結(jié)案，共計賠款855萬元。

人保財險不斷提升精準快速理賠服務(wù)，推動數(shù)字化在蘋果保險場景中的應(yīng)用，通過衛(wèi)星遙感、無人機精準拍攝、地面現(xiàn)場驗標和查勘等方式，形成了“天空地”一體化承保理賠模式，提升了工作效率，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)多跑路、果農(nóng)少跑腿的積極效果。同時，人保財險與天水市氣象局簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，開展“智慧氣象+蘋果保險”精準服務(wù)技術(shù)研究，共同推進氣象信息融入農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系，充分發(fā)揮氣象服務(wù)和金融保險對蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“雙保障”作用。

平安產(chǎn)險聯(lián)合平安科技開啟了平安科技農(nóng)險建設(shè)項目，同樣以科技為核心驅(qū)動力，通過遙感氣象、AI大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、數(shù)字人等技術(shù)，打造“科技農(nóng)險”新模式。例如“‘科技+農(nóng)險+服務(wù)’平安科技農(nóng)險建設(shè)項目”開發(fā)了全流程智能化工具，在客戶端打造首款農(nóng)戶服務(wù)專屬APP、智能閃賠模式，實現(xiàn)農(nóng)戶從被動等待到自助作業(yè)的轉(zhuǎn)變；在隊伍端創(chuàng)新牛臉識別、智能稱重等智能化工具，實現(xiàn)專員從反復(fù)下鄉(xiāng)到遠程作業(yè)的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建智能核保核賠能力。

同時，平安產(chǎn)險積極落實承保理賠“雙精準”，在承保環(huán)節(jié)，攻克遙感地塊識別技術(shù)瓶頸，打造智能驗標工具，并基于作物識別，建立生長監(jiān)測能力，覆蓋玉米、小麥等8種作物；在理賠環(huán)節(jié)，自研區(qū)間估損模型，支持地塊級估損，有效提升農(nóng)戶對保險理賠的認可度，減少農(nóng)險定損爭議，顯著提升理賠效率。平安產(chǎn)險有關(guān)負責人表示，該項目上線以來經(jīng)濟效益顯著，作業(yè)效率大幅提升，綜合成本率逐年優(yōu)化，實現(xiàn)良性發(fā)展。

推進部門間協(xié)同配合

《通知》要求各地保險監(jiān)管、財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草部門要高度重視農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠工作，建立重大問題會商機制，加強溝通協(xié)調(diào)，形成工作合力。同時，提出地方政府部門要加強對農(nóng)業(yè)保險規(guī)律的認識，實事求是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，不得參與農(nóng)業(yè)保險具體經(jīng)營，不得干預(yù)保險公司正常承保理賠，不得要求保險公司減免保費、墊付保費、無災(zāi)賠付、平均賠付、協(xié)議賠付。

河北經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)業(yè)保險研究中心主任馮文麗認為，培育正確的保險理念和契約精神十分重要?！吧鐣蠈r(nóng)業(yè)保險存在一些不正確的認知，比如有的地方政府希望農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮最大的財政資金杠桿效應(yīng)，簡單化地看待每年的賠付率，希望每年都能‘多賠’。一些農(nóng)戶把農(nóng)業(yè)保險當作一種金融投資，希望每年都能獲得一定比例的資金‘收益’。有的保險公司在應(yīng)收保費不斷擴大的背景下，為了維持業(yè)務(wù)正常運營，更加重視效益?！瘪T文麗表示，這些認識容易造成保險的損失補償功能被扭曲，“該賠的沒有賠夠，不該賠的賠了”。

《通知》提出，各地財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草、保險監(jiān)管等部門應(yīng)加強協(xié)作，建立數(shù)據(jù)共享機制，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，共享土地承包和流轉(zhuǎn)、種植養(yǎng)殖、防疫檢疫、無害化處理等數(shù)據(jù)信息。支持基層農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草部門協(xié)助保險公司核驗承保理賠數(shù)據(jù)。鼓勵氣象部門與保險公司共享重大氣象災(zāi)害等數(shù)據(jù)，為保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、保險理賠、風險減量等服務(wù)方面提供支持。鼓勵探索創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)保險+”模式，發(fā)揮保險服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)和融資增信等作用。

“農(nóng)業(yè)保險科技創(chuàng)新應(yīng)用不只是保險機構(gòu)的工作，還是政府提升農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管與服務(wù)水平的一個重要支撐?！壁w思健認為，為消除政府管理部門和保險機構(gòu)之間的信息不對稱，提升農(nóng)業(yè)保險承保理賠的精準化，農(nóng)業(yè)保險的主管部門應(yīng)運用信息技術(shù)手段構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)管理與服務(wù)平臺，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)資源有序集中管理、有機整合與深度利用。

趙思健建議，政府管理部門應(yīng)牽頭推進農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)資源的共享，加強大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃和統(tǒng)籌部署，加快完善數(shù)據(jù)治理，建立健全跨地區(qū)、跨部門、跨層級的數(shù)據(jù)整合、共享和應(yīng)用機制，依法依規(guī)共享農(nóng)村土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)遙感、氣象災(zāi)害、畜禽養(yǎng)殖等重要數(shù)據(jù)信息。同時，加強隱私計算等技術(shù)應(yīng)用，對涉及隱私的數(shù)據(jù)資源采用加密處理的方式，確保數(shù)據(jù)共享過程中的信息安全。（記者 楊然）