今年以來(lái)，金融強(qiáng)監(jiān)管?chē)?yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)不減，劍指銀行違法違規(guī)行為的大額罰單頻現(xiàn)，彰顯金融監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”、有棱有角。

綜合市場(chǎng)機(jī)構(gòu)分析數(shù)據(jù)來(lái)看，今年前五個(gè)月，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)開(kāi)出1900余張罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)6億元(包括對(duì)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的罰單)，涉事銀行既有國(guó)有大型銀行、股份制銀行、城商銀行，也有農(nóng)商銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等。

《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，在銀行被罰的主要違法違規(guī)事項(xiàng)中，信貸違規(guī)是“重災(zāi)區(qū)”，涉及貸后管理不到位、貸款“三查”不盡職、信貸資金流向違規(guī)等多個(gè)方面。除了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售、代銷(xiāo)保險(xiǎn)以及公司治理領(lǐng)域的違規(guī)行為也較為常見(jiàn)。

金融監(jiān)管總局近日公布了2024年規(guī)章立法工作計(jì)劃，包括擬在今年制定《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》《資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息披露管理辦法》，擬在今年修訂《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)行政處罰辦法》《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)檢查辦法(試行)》等，釋放出加快彌補(bǔ)制度短板弱項(xiàng)、全面提升監(jiān)管執(zhí)法效能的信號(hào)。

招聯(lián)首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，強(qiáng)監(jiān)管?chē)?yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)將進(jìn)一步持續(xù)和深化，這既是加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的重要內(nèi)容，也是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，其中關(guān)鍵是按照中央金融工作會(huì)議要求，深入實(shí)施“五大監(jiān)管”。

多數(shù)罰單涉及信貸違規(guī)

從金融監(jiān)管總局公布的罰單來(lái)看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被罰的違規(guī)事項(xiàng)涉及多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其中多數(shù)與信貸違規(guī)有關(guān)，包括信貸資金流向違規(guī)、貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位、員工行為管理不到位等多個(gè)方面。

5月17日，金融監(jiān)管總局一次性開(kāi)出10張罰單，4家金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人被罰超9000萬(wàn)元，其中，平安銀行被開(kāi)出年內(nèi)最大單張罰單，被沒(méi)收違法所得并處罰款合計(jì)6723.98萬(wàn)元。行政處罰信息公開(kāi)表顯示，平安銀行存在向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，違規(guī)發(fā)放并購(gòu)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款，流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款用途不合規(guī)，授信責(zé)任認(rèn)定后問(wèn)責(zé)不到位等信貸業(yè)務(wù)違法違規(guī)問(wèn)題。

對(duì)此，星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，信貸業(yè)務(wù)是銀行最核心的業(yè)務(wù)，一直以來(lái)都是銀行業(yè)合規(guī)審查的關(guān)鍵之處。受多種因素影響，近幾年，業(yè)務(wù)部門(mén)放貸壓力增大，違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)更高，客觀上促成了貸款業(yè)務(wù)罰單占比高的現(xiàn)狀。

“信貸業(yè)務(wù)是銀行最基本的業(yè)務(wù)，筆數(shù)多、辦理頻繁、流程較長(zhǎng)，比較容易觸及合規(guī)方面的問(wèn)題。對(duì)銀行而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個(gè)老大難問(wèn)題。監(jiān)管部門(mén)對(duì)相關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行處罰，有助于銀行樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)理念，依法合規(guī)發(fā)展業(yè)務(wù)，更有效地防控信用風(fēng)險(xiǎn)?！倍ｍ当硎尽?/p>

《金融時(shí)報(bào)》記者在查詢(xún)罰單信息時(shí)注意到，部分銀行被罰事項(xiàng)還涉及虛增存貸款規(guī)模的問(wèn)題，虛增方式包括發(fā)放無(wú)實(shí)際用途的存單質(zhì)押貸款、利用資金中介虛增存貸款規(guī)模、以貸轉(zhuǎn)存滾動(dòng)辦理授信業(yè)務(wù)等。

薛洪言對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示：“此前金融業(yè)增加值核算主要參照存貸款增速，金融機(jī)構(gòu)面臨較大的‘存貸款雙增’考核壓力，客觀上存在個(gè)別時(shí)點(diǎn)沖存貸款的現(xiàn)象。同時(shí)，一些銀行會(huì)通過(guò)違規(guī)手工補(bǔ)息的方式提供高息存款，為客戶(hù)提供‘低貸高存’套利機(jī)會(huì)，客觀上也虛增了存款，還加大了銀行自身經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)?！?/p>

今年一季度，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)金融業(yè)增加值的季度核算方式進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)規(guī)范手工補(bǔ)息行為，對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張規(guī)模、非理性競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)模式和思維慣性糾偏。薛洪言表示，調(diào)整金融業(yè)增加值核算口徑、規(guī)范手工補(bǔ)息，疊加各方對(duì)信貸的關(guān)注從總量提升轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)優(yōu)化，將從根本上消除銀行虛增存貸款的土壤，有望大幅緩解資金空轉(zhuǎn)問(wèn)題，提升資金使用效率，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

公司治理與內(nèi)部控制被重點(diǎn)關(guān)注

除了信貸違規(guī)，公司治理和內(nèi)部控制違法違規(guī)也是銀行被罰“重災(zāi)區(qū)”，特別是在農(nóng)商銀行、農(nóng)信社等中小銀行較為高發(fā)，涉及關(guān)聯(lián)交易管理不到位、股權(quán)股東管理不到位、董監(jiān)高履職不到位等問(wèn)題。

金融監(jiān)管總局在給平安銀行開(kāi)出的前述罰單中也提到了公司治理與內(nèi)部控制方面的問(wèn)題，包括個(gè)別高管人員未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)實(shí)際履職、同一股東實(shí)質(zhì)提名董事超比例、部分崗位績(jī)效薪酬延期支付比例低于監(jiān)管要求、未按監(jiān)管規(guī)定審查審批重大關(guān)聯(lián)交易等。

股權(quán)違規(guī)行為是導(dǎo)致金融市場(chǎng)亂象的根源之一，容易造成金融機(jī)構(gòu)股權(quán)關(guān)系不透明、不規(guī)范，干擾金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行。近日，金融監(jiān)管總局向社會(huì)公開(kāi)第六批共18名重大違法違規(guī)股東，披露了此類(lèi)股東入股資金來(lái)源不符合監(jiān)管規(guī)定，違規(guī)代持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股權(quán)，隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系、一致行動(dòng)關(guān)系，存在涉黑涉惡等犯罪行為。

“當(dāng)前，部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，股東資質(zhì)交叉，股東行為不夠規(guī)范?！倍ｍ当硎?，股東股權(quán)管理不到位主要表現(xiàn)在：一是所有者缺位問(wèn)題長(zhǎng)期存在，部分中小銀行出現(xiàn)“大股東控制”和“內(nèi)部人控制”等現(xiàn)象；二是部分銀行股東資質(zhì)較差，缺乏長(zhǎng)期投資的意愿和能力，關(guān)聯(lián)交易不規(guī)范以及存在股權(quán)代持問(wèn)題；三是股東出資不真實(shí)，存在虛假出資、資金來(lái)源不明、將非自有資金作為入股資金等。

近來(lái)，金融監(jiān)管總局多次強(qiáng)調(diào)，將全面強(qiáng)化對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股東、實(shí)際控制人的穿透審查，聚焦“關(guān)鍵事”“關(guān)鍵人”“關(guān)鍵行為”，嚴(yán)懲違規(guī)占用資金、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易等不法行為，切實(shí)提高違法違規(guī)成本，維護(hù)投資者的合法利益。

部分中小銀行公司治理亂象的背后，指向的是信息不透明的問(wèn)題。薛洪言表示，目前，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)中小銀行沒(méi)有上市，在信息審計(jì)和信息披露等方面存在短板，信息不透明導(dǎo)致內(nèi)外部監(jiān)督受阻，容易引發(fā)一系列潛在問(wèn)題，近幾年，關(guān)聯(lián)交易領(lǐng)域的問(wèn)題尤為突出。應(yīng)將推動(dòng)中小銀行信息披露透明化、規(guī)范化放在重要位置。

談及如何進(jìn)一步完善公司治理，資深金融監(jiān)管政策專(zhuān)家周毅欽對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，有必要繼續(xù)加大監(jiān)管和懲處力度，強(qiáng)化對(duì)銀行機(jī)構(gòu)股東、實(shí)際控制人的穿透審查，嚴(yán)懲違規(guī)行為，提高違法違規(guī)成本。尤其是要看住少數(shù)“關(guān)鍵人”，清晰界定控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的職責(zé)和法律責(zé)任，建立合理有效的激勵(lì)與約束機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)外部監(jiān)督管理，通過(guò)監(jiān)管政策和市場(chǎng)力量，并壓實(shí)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)責(zé)任，推動(dòng)公司治理相關(guān)信息全面、完整、準(zhǔn)確披露。

保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益落在實(shí)處

《金融時(shí)報(bào)》記者梳理罰單信息發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)銷(xiāo)售以及保險(xiǎn)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)也是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域，多家銀行因?yàn)橄嚓P(guān)違規(guī)行為領(lǐng)罰單。例如，臺(tái)州銀行被罰385萬(wàn)元，涉及理財(cái)業(yè)務(wù)未專(zhuān)營(yíng)管理問(wèn)題未真實(shí)整改；賬外提取浮動(dòng)管理費(fèi)，并通過(guò)對(duì)部分理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行回補(bǔ)操作，以調(diào)節(jié)產(chǎn)品收益率；風(fēng)險(xiǎn)隔離不到位，浮動(dòng)管理費(fèi)與理財(cái)資金混用于投資；個(gè)人信貸資金被挪用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品且未及時(shí)糾偏等多項(xiàng)違法違規(guī)行為。

招商銀行北京分行因“代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)承諾收益等欺騙投保人”“誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)”被罰。招商銀行臺(tái)州分行因理財(cái)銷(xiāo)售人員代理客戶(hù)在手機(jī)APP上購(gòu)買(mǎi)代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品等多項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰。

工商銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行被罰125萬(wàn)元，涉及代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向投保人給予保險(xiǎn)合同約定以外的利益，未按規(guī)定向客戶(hù)披露理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目推薦及管理費(fèi)并收取相關(guān)費(fèi)用等問(wèn)題。

事實(shí)上，2023年3月1日起施行的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》中已經(jīng)明確要求規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利，其中就提到了規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息披露和銷(xiāo)售行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制捆綁搭售、不合理收費(fèi)等行為等。監(jiān)管要求之下，侵犯消費(fèi)者權(quán)益的亂象仍時(shí)有發(fā)生，反映出要持續(xù)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作力度，完善保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的體制機(jī)制。

董希淼表示，落實(shí)金融監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”、有棱有角，關(guān)鍵是按照中央金融工作會(huì)議要求，深入實(shí)施“五大監(jiān)管”。行為監(jiān)管與審慎監(jiān)管相對(duì)應(yīng)，更強(qiáng)調(diào)對(duì)違法違紀(jì)行為的檢查、處罰，保護(hù)好金融消費(fèi)者權(quán)益。從國(guó)際金融監(jiān)管改革趨勢(shì)看，行為監(jiān)管日益受到重視與加強(qiáng)。

“在金融服務(wù)過(guò)程中，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)是侵害消費(fèi)者權(quán)益事件發(fā)生的主要根源，鑒于金融業(yè)務(wù)持續(xù)創(chuàng)新迭代，信息不對(duì)稱(chēng)很難被消除，需要通過(guò)持續(xù)加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育、強(qiáng)化信息披露和監(jiān)管監(jiān)督等方式約束金融機(jī)構(gòu)行為，形成保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的正向氛圍。”薛洪言在采訪(fǎng)中說(shuō)。