原標(biāo)題：銀行為何調(diào)整通知存款產(chǎn)品

近日，渤海銀行、廣發(fā)銀行等銀行機構(gòu)發(fā)布公告表示，取消通知存款產(chǎn)品自動轉(zhuǎn)存功能。渤海銀行公告稱，自動轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品于2024年5月1日起自動終止，終止后存量自動轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品統(tǒng)一變更為“通知存款+”產(chǎn)品?！巴ㄖ婵?”產(chǎn)品不作自動轉(zhuǎn)存處理。廣發(fā)銀行于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動滾存服務(wù)，存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式，或返還至簽約活期賬戶。記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，多家農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行也陸續(xù)下架通知存款產(chǎn)品。

據(jù)了解，普通通知存款需要存款人操作指定為“1天通知存款”或“7天通知存款”選項，如果通知存款時間超過了7天，但事先選定的卻是“1天”，則收益就會按照1天通知存款的利息計算。中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，如果是智能通知存款則無需用戶進行預(yù)設(shè)的指定，會根據(jù)實際存款時間自動轉(zhuǎn)存，自動按照最高收益計算。與普通通知存款相比，智能通知存款能給存款人帶來更高收益。對于銀行來說，智能通知存款的成本要高于普通通知存款。

多家商業(yè)銀行為何調(diào)整通知存款產(chǎn)品？李廣子認為，對于銀行來說，智能通知存款的成本要高于普通通知存款。因此，取消通知存款產(chǎn)品的自動轉(zhuǎn)存功能有助于降低銀行資金成本，提高盈利能力。之所以進行這種調(diào)整，主要與近年來銀行業(yè)盈利能力下滑有關(guān)。此外，在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，銀行資產(chǎn)端需求下滑，相應(yīng)地，銀行在資金端吸收存款的動機也不是很強烈。

近年來，政策利率已進行多次調(diào)整。整體來看，信貸利率下降要快于存款利率，由于我國商業(yè)銀行營收中利息收入占比較高，銀行凈息差面臨一定壓力。多家商業(yè)銀行一季度業(yè)績報告顯示，息差水平持續(xù)承壓。中國銀行研究院研究員梁斯認為，去年以來，隨著利率下行，存款利率也出現(xiàn)多次調(diào)整。2022年9月，國有大行率先調(diào)降存款掛牌利率，拉開了存款降息序幕。至今，存款利率歷經(jīng)了4輪下調(diào)，通常是國有大行率先下調(diào)，股份行、中小銀行跟進，“梯次”輪動調(diào)整存款利率。在利率持續(xù)下行影響下，定期存款、通知存款、協(xié)定存款、大額存單利率等各類產(chǎn)品利率均出現(xiàn)下調(diào)，年利率3%以上的定期存款少見，大額存單更是一單難求。

《2024年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，貸款主要投向了企業(yè)和實體經(jīng)濟的供給端；存款主要在居民部門。當(dāng)前，居民家庭資產(chǎn)配置除存款外，居民購買基金等理財?shù)臒崆橐苍谥饾u升溫。今年以來，理財市場“吸金”能力加速。普益標(biāo)準數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，銀行理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為28.42萬億元，環(huán)比增加2.34萬億元。

理財魔方創(chuàng)始人兼CEO袁雨來表示，在監(jiān)測梳理理財魔方平臺用戶購買數(shù)據(jù)時發(fā)現(xiàn)，債券基金組合類產(chǎn)品的用戶購買量顯著高于權(quán)益類基金組合產(chǎn)品。其針對穩(wěn)健理財需求的用戶問卷數(shù)據(jù)顯示，有近70%的用戶表示將部分銀行存款轉(zhuǎn)移購買了債券型基金組合。

李廣子表示，從風(fēng)險角度來看，存款風(fēng)險較低，基金理財風(fēng)險相對較高。此外，二者之間也存在著一定的替代關(guān)系。今年2月份以來，我國資本市場明顯回暖，基金理財總體上為投資者帶來了較高的投資收益，一定程度上推動了存款向基金理財?shù)霓D(zhuǎn)化。（記者 王寶會）

（王寶會）