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      破解個(gè)人養(yǎng)老金“參與壁壘”

      破解個(gè)人養(yǎng)老金“參與壁壘”

      來源:中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)    2024-04-25 10:53
      2024-04-25 10:53 
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      孟 珂

      最近跟朋友聊起了個(gè)人養(yǎng)老金,她提醒,如果已經(jīng)開通賬戶并已經(jīng)在2023年存入個(gè)人養(yǎng)老金,在進(jìn)行個(gè)人所得稅個(gè)人匯算清繳時(shí),記得選擇相應(yīng)的選項(xiàng),能抵個(gè)稅。

      作為我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計(jì),個(gè)人養(yǎng)老金制度于2022年11月份在36個(gè)城市(地區(qū))先行啟動(dòng)實(shí)施。今年1月份,人力資源和社會(huì)保障部表示,個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行平穩(wěn),將推進(jìn)全面實(shí)施這一制度。

      我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括三個(gè)支柱:第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn);第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金;第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金,同時(shí)還包括其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

      目前,我國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要采用現(xiàn)收現(xiàn)付模式,即通過在職年輕一代的繳費(fèi),來支付已退休一代的養(yǎng)老金。隨著退休人口比例持續(xù)上升而在職人口比例不斷下降,這一制度面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

      從結(jié)余情況來看,人社部數(shù)據(jù)顯示,截至3月底,我國第一支柱累計(jì)結(jié)余規(guī)模8.6萬億元;截至2023年年底,第二支柱規(guī)模5.75萬億元(3.19萬億元企業(yè)年金和2.56萬億元職業(yè)年金)。Wind數(shù)據(jù)顯示,截至目前,第三支柱養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品規(guī)模854億元。第一支柱承擔(dān)了主要保障責(zé)任,但支出壓力日益加大。如何讓老百姓的“錢袋子”實(shí)現(xiàn)保值增值,是迫切需要解決的問題。

      今年《政府工作報(bào)告》提出,在全國實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度,積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。從目前個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行兩周年的情況來看,已有超5000萬人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,但“開戶熱繳存冷”成為一個(gè)不容忽視的現(xiàn)象。特別是個(gè)人養(yǎng)老金針對(duì)年輕人的吸引力較低,稅收激勵(lì)也顯得有限。

      如何破解個(gè)人養(yǎng)老金的“參與壁壘”?筆者認(rèn)為,為滿足投資者的多樣化需求,應(yīng)從制度和金融機(jī)構(gòu)兩方面尋找解決方案。

      從制度方面來看,現(xiàn)行的稅收優(yōu)惠政策多針對(duì)高收入群體,而對(duì)于收入較低或中等的投資者來說,激勵(lì)作用相對(duì)有限。建議完善稅收激勵(lì)政策,一方面,設(shè)置階梯式稅收優(yōu)惠,另一方面,對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金的投資收益部分制定更為優(yōu)惠的稅收制度。

      同時(shí),當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金提取條件較為嚴(yán)格,這在一定程度上限制了投資者的參與意愿。建議適度提高養(yǎng)老金制度的靈活性和便利性。

      從金融機(jī)構(gòu)角度來看,應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品和服務(wù)上下足功夫。首先應(yīng)根據(jù)投資人年齡和風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供不同的產(chǎn)品,例如,對(duì)即將退休人群提供較低風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)型產(chǎn)品;對(duì)年輕投資者可以適當(dāng)承擔(dān)更高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,以期獲得更高的回報(bào)。其次,當(dāng)加強(qiáng)宣傳教育,普及個(gè)人養(yǎng)老金制度知識(shí),提升群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資能力。(證券日?qǐng)?bào))

      【編輯:邵婉云】

      【責(zé)任編輯:曹靜】
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