為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，多家銀行近期競(jìng)相推出低利率、高額度的消費(fèi)貸產(chǎn)品。

中國(guó)證券報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，不少銀行已將個(gè)人信用消費(fèi)貸款的利率下限調(diào)至“3”區(qū)間，更有部分銀行采用團(tuán)購(gòu)、發(fā)放優(yōu)惠券等手段，使得貸款利率進(jìn)一步下探至3%以下。除此之外，部分銀行還上調(diào)了消費(fèi)貸款額度。業(yè)內(nèi)人士提醒，無(wú)論是利率優(yōu)惠還是高額貸款，都有一定的申請(qǐng)門(mén)檻和條件限制，特別是較高的貸款額度，實(shí)際上能成功申請(qǐng)到的人寥寥無(wú)幾，消費(fèi)者需警惕過(guò)度舉債。

消費(fèi)貸利率走低

中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行個(gè)人信用消費(fèi)貸利率已步入“3”區(qū)間。如北京地區(qū)多位客戶(hù)經(jīng)理介紹，招商銀行“個(gè)人閃電貸”利率最低可至3%；農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”利率最低可至3.4%；江蘇銀行“卡易貸”利率最低可至3.18%。

此外，部分銀行還通過(guò)拼團(tuán)、發(fā)放優(yōu)惠券等方式將貸款利率降至3%以下。

去年多地發(fā)布了消費(fèi)貸款貼息政策，如四川省財(cái)政廳、中國(guó)人民銀行四川省分行聯(lián)合發(fā)布的《四川省消費(fèi)貸款貼息操作指引》表示，對(duì)2023年9月1日至2024年3月31日期間，銀行機(jī)構(gòu)向省內(nèi)居民發(fā)放1年期及以上，用于汽車(chē)購(gòu)置、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具耐用品4類(lèi)商品線下消費(fèi)貸款，可享受年化利率1.5%、單筆不超過(guò)3000元的1年期一次性貼息。

這一貼息政策一定程度上降低了消費(fèi)貸款成本。以成都農(nóng)商行個(gè)人信用消費(fèi)貸產(chǎn)品“優(yōu)快貸”為例，其利率最低可至3.25%，如果貸款額度、貸款期限、消費(fèi)用途等條件滿(mǎn)足上述消費(fèi)貸款貼息政策，則實(shí)際貸款利率可更低。

北京農(nóng)商行則是通過(guò)拼團(tuán)、發(fā)放優(yōu)惠券的方式推出2.98%的優(yōu)惠利率?！艾F(xiàn)在‘鳳凰e借’有活動(dòng)，可以通過(guò)拼團(tuán)、領(lǐng)券的方式進(jìn)行貸款，這樣利率可低至2.98%?！北本┺r(nóng)商行某客戶(hù)經(jīng)理告訴中國(guó)證券報(bào)記者。

“具體來(lái)說(shuō)，我每周會(huì)開(kāi)一個(gè)團(tuán)，如果您拼團(tuán)成功，審批下來(lái)貸款額度為20萬(wàn)元，那第二天就會(huì)收到一張以2.98%利率進(jìn)行貸款的優(yōu)惠券。”該客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)一步介紹，不過(guò)該優(yōu)惠活動(dòng)只針對(duì)一年期、額度為20萬(wàn)元的貸款?！叭绻肷暾?qǐng)更高額度、更長(zhǎng)期限的貸款，那就只能按照正常利率了。”

降低消費(fèi)金融成本

除了推出利率優(yōu)惠外，中國(guó)證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)多家銀行在網(wǎng)站或手機(jī)銀行App產(chǎn)品展示頁(yè)面，將個(gè)人信用消費(fèi)貸額度上限提至100萬(wàn)元。以江蘇銀行為例，網(wǎng)站顯示，其個(gè)人信用消費(fèi)貸產(chǎn)品“卡易貸”，額度最高為100萬(wàn)元，用途為購(gòu)車(chē)、裝修、旅游、購(gòu)物等，最長(zhǎng)期限為3年。但是從實(shí)際操作來(lái)看，貸出100萬(wàn)元并不容易，一般貸款額度上限仍為30萬(wàn)元。

“如果想申請(qǐng)100萬(wàn)元的個(gè)人信用消費(fèi)貸，首先需要有北京房產(chǎn)，以房產(chǎn)佐證收入，同時(shí)以收入明細(xì)、就職單位、負(fù)債情況等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，以判斷是否滿(mǎn)足條件?！苯K銀行北京地區(qū)某支行客戶(hù)經(jīng)理透露，“實(shí)際上能貸出100萬(wàn)元的案例還是很少見(jiàn)的。”

“基本沒(méi)人貸出來(lái)100萬(wàn)元。”農(nóng)業(yè)銀行的一位客戶(hù)經(jīng)理表示，“如果貸款不超過(guò)30萬(wàn)元，貸款金額可以直接打入客戶(hù)自己的賬戶(hù)，客戶(hù)可以直接消費(fèi)；如果貸款金額在30萬(wàn)元至100萬(wàn)元，則需要采用受托支付的方式，這需要提供詳盡的資料，收款人一般是個(gè)體工商戶(hù)或者企業(yè)?！?/p>

事實(shí)上，銀行消費(fèi)貸款在利率和額度上競(jìng)爭(zhēng)激烈，除了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額外，另一重要驅(qū)動(dòng)力來(lái)自去年9月國(guó)家金融監(jiān)督管理總局頒布的《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，該通知明確強(qiáng)調(diào)要降低消費(fèi)金融成本，加大新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融支持。同時(shí)，該通知也強(qiáng)調(diào)需引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立理性消費(fèi)觀念，避免多頭共債、過(guò)度借貸。