近期，多家銀行陸續(xù)推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動，個別銀行最低利率甚至降到3%，引發(fā)了市場廣泛關(guān)注。

據(jù)浦發(fā)銀行近日發(fā)布的“浦閃貸金秋嗨購禮，利息券年利率3%起”相關(guān)信息顯示，活動期間，浦閃貸授信審批通過且完成授信簽約客戶有機(jī)會領(lǐng)取一張浦閃貸一年期3%年化利率(單利)優(yōu)惠券。另外，該行還推出一年期、三年期年化利率為3.2%的優(yōu)惠券。

部分國有銀行在推出了一些消費(fèi)貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，還疊加了返券、折扣等優(yōu)惠活動。中國工商銀行牡丹卡中心產(chǎn)品經(jīng)理賀語童告訴記者：“‘雙11’期間，通過金融科技賦能文旅產(chǎn)業(yè)，打造智慧景區(qū)平臺，同時聯(lián)合旅游目的地范圍及周邊的景點(diǎn)發(fā)行‘超惠信用卡’，通過向信用卡客戶發(fā)放消費(fèi)券、立減金等，讓客戶享受更多的優(yōu)惠?！?/p>

“總的來說，個人消費(fèi)貸款的利率在不斷走低。”招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說，今年以來房地產(chǎn)市場較為疲軟，居民住房消費(fèi)的意愿下降，住房貸款新增情況比較一般，個別銀行還出現(xiàn)了負(fù)增長。因此，部分銀行希望通過發(fā)展消費(fèi)貸款來彌補(bǔ)個人住房貸款下降的缺口，以此保持營收和凈利潤的穩(wěn)定。消費(fèi)貸款作為銀行零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)的重要部分，其重要性不斷凸顯。一些銀行希望通過降低貸款利率、推出優(yōu)惠活動等措施，加快發(fā)展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這是消費(fèi)貸款利率不斷走低最根本的原因。

此外，今年以來，央行多次調(diào)整政策利率，商業(yè)銀行也多次下調(diào)存款利率，兩次降準(zhǔn)使銀行的資金成本有了比較明顯的下降，資金端的成本下降反映到資產(chǎn)端，使得銀行有能力下調(diào)消費(fèi)貸款利率。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，消費(fèi)貸款作為銀行提振貸款增速的重要抓手，在促進(jìn)個人消費(fèi)回升過程中，銀行通過消費(fèi)貸款為個人短期的資金不足提供支持，不僅從微觀上推動個人潛在消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求，而且從宏觀上擴(kuò)大當(dāng)期消費(fèi)切實(shí)推動消費(fèi)更好回升。

董希淼認(rèn)為，降低個人消費(fèi)貸款利率，能給消費(fèi)市場和消費(fèi)者帶來積極作用。既能夠直接降低消費(fèi)者消費(fèi)信貸成本，減少消費(fèi)者在消費(fèi)領(lǐng)域的利息支出，還有助于進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)者擴(kuò)大消費(fèi)的意愿和能力，從而進(jìn)一步助力提振消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需。

降低消費(fèi)貸利率雖有利于刺激消費(fèi)回暖，但同時也需要注意控制由此帶來的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)與息差壓力。專家表示，如果銀行的息差過窄，就可能影響到其盈利能力，甚至可能導(dǎo)致虧損。因此，銀行在推行低利率消費(fèi)貸時，必須謹(jǐn)慎考慮其長期的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性。

對此，一些銀行已經(jīng)開始采取措施來控制風(fēng)險(xiǎn)。在審核貸款申請時，銀行會對申請人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行更為嚴(yán)格的審核。同時，通過合理安排資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士提示廣大消費(fèi)者，不要過度借貸，特別是年輕消費(fèi)者應(yīng)堅(jiān)持量入為出、合理借貸，將個人債務(wù)控制在合理水平。

（勾明揚(yáng)）