“我想貸款，但我沒有抵押物，也不知道找誰”“我不敢貸，不知道收成好不好，擔(dān)心賣不出去，最后還不了款”……中國證券報記者日前調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對不少農(nóng)戶或小微企業(yè)面臨的融資難問題，多家農(nóng)村中小銀行正積極探索新的授信模式，精準(zhǔn)對接客戶需求，聚焦農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈條，有效解決“金融服務(wù)空白村”和農(nóng)村“金融盲點(diǎn)”等問題。

農(nóng)村中小銀行網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣，是離農(nóng)民最近的金融機(jī)構(gòu)。記者了解到，在國家金融監(jiān)督管理總局推動下，農(nóng)村中小銀行發(fā)揮優(yōu)勢，主動適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)變化，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增加鄉(xiāng)村振興相關(guān)領(lǐng)域貸款投放。

發(fā)揮支農(nóng)支小主力軍作用

作為農(nóng)村金融的主要力量，農(nóng)村中小銀行專注服務(wù)當(dāng)?shù)?、專注支農(nóng)支小，充分發(fā)揮人緣、地緣優(yōu)勢，了解農(nóng)民群眾需求，解決群眾困難，以實(shí)際行動服務(wù)鄉(xiāng)村振興。比如，青海省農(nóng)信社廣泛開展“信用村”“信用戶”建設(shè)，以破解農(nóng)村貸款難題，做到“家家都授信、戶戶能貸款、村村有人辦”，累計評定信用村占全省行政村的80%以上，農(nóng)牧信用戶占全省農(nóng)牧民戶數(shù)的70%以上。

再比如，湖南瀏陽農(nóng)商銀行與地方政府聯(lián)合開展“黨建引領(lǐng)村官行動”，選派“金融村官”入駐當(dāng)?shù)匦姓?，全體員工下沉到基層一線，把金融服務(wù)真正搬到田間地頭，通過駐村辦公、全覆蓋走訪等方式，實(shí)現(xiàn)普惠金融的直達(dá)、秒達(dá)，解決“最后一公里”問題。

貴州農(nóng)信社搭建掌上金融服務(wù)平臺“黔農(nóng)云”，實(shí)現(xiàn)外出務(wù)工人員基礎(chǔ)金融服務(wù)“一鍵辦理”，依托平臺發(fā)布就業(yè)信息，為農(nóng)民工提供就業(yè)和法律維權(quán)服務(wù)。

常熟銀行發(fā)起設(shè)立的興福村鎮(zhèn)銀行深入農(nóng)村生產(chǎn)生活，結(jié)合所在地風(fēng)土人情、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)特色，開發(fā)了菌菇、烤煙、大棚、運(yùn)輸?shù)?0多款特色貸款，努力滿足客戶差異化的貸款需求。

金融監(jiān)管總局日前公布的數(shù)據(jù)顯示，目前，全國農(nóng)村中小銀行3862家，70%以上的法人機(jī)構(gòu)在縣域，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近8萬家，承擔(dān)絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白和機(jī)構(gòu)空白覆蓋任務(wù)，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)，村村有服務(wù)。截至6月末，全國農(nóng)村中小銀行涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款余額分別達(dá)到15.4萬億元、16.1萬億元，涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款占貸款總額的近八成，是金融支農(nóng)支小的主力軍。

推進(jìn)信用體系建設(shè)

農(nóng)村中小銀行是如何立足自身優(yōu)勢，做好支農(nóng)支小的？記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少農(nóng)戶融資難是由于缺乏抵質(zhì)押物。在政策助力下，不少農(nóng)信機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，探索整村授信、整廠授信，實(shí)現(xiàn)無抵押貸款。

青海省農(nóng)信社工作人員向記者介紹：“我們主要依托多年的農(nóng)村信用體系建設(shè)，破解農(nóng)牧民貸款難問題。以‘整村授信’為例，我們以村為單位整村調(diào)查，集中采集全量信息，對符合授信條件的村級主體批量授信，集中進(jìn)行信用等級評定。將貸款戶信用記錄與整村信用等級掛鉤，對信用等級高的行政村提高授信額度，利率也更優(yōu)惠?！苯刂?月末，青海省農(nóng)牧民信用戶累計授信63.31萬戶、509.53億元，授信率達(dá)65.97%，用信率達(dá)59.49%。

“信用等級很重要，農(nóng)戶可憑信用證直接到網(wǎng)點(diǎn)辦信用貸款，無需抵押?！蹦侈r(nóng)商銀行人士表示，很多農(nóng)商銀行開始全方位發(fā)力信用貸款。例如，針對小微企業(yè)，蘇農(nóng)銀行因地制宜積極探索“整廠授信模式”，圍繞企業(yè)廠內(nèi)員工開展授信走訪。

此外，也有農(nóng)商銀行通過引入擔(dān)保方、依托龍頭企業(yè)等方式做到免除抵押。以北京農(nóng)商銀行為例，北京農(nóng)商銀行人士表示，該行與地方政府聯(lián)合推出“農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款”，借款人不用提供抵押物、不用尋找保證人，且享有較低利率。

實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)更廣觸達(dá)

圍繞農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售的全鏈條，不少農(nóng)村中小銀行積極搭建相應(yīng)平臺體系，在給農(nóng)戶增收的同時，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)更廣觸達(dá)。

常熟銀行鏈上服務(wù)家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，助力農(nóng)業(yè)“產(chǎn)供儲銷”全鏈條發(fā)展。例如，助力糧食生產(chǎn)，常熟銀行為虞盛農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社提供800萬元資金支持；蘇農(nóng)銀行進(jìn)一步將傳統(tǒng)農(nóng)貿(mào)市場升級為交易透明、菜品可溯源的智慧菜場，在其中植入農(nóng)村貨源。

多家農(nóng)商銀行亦圍繞銷售環(huán)節(jié)積極搭建農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺體系。例如，常熟銀行自主打造“常銀生活”線上平臺，推出“海棠鋪?zhàn)印被蒉r(nóng)惠企惠民平臺，已上架黃金小玉米、虞盛大米等產(chǎn)品；蘇農(nóng)銀行建設(shè)“蘇農(nóng)E購”平臺，在手機(jī)銀行中搭建“蘇農(nóng)市集”模塊，以直播和短視頻帶動農(nóng)產(chǎn)品銷路。

“我們打造了‘鳳凰鄉(xiāng)村游’平臺，通過專屬APP、直播帶貨等方式，暢通農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，在增加農(nóng)戶收入的同時，也能進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)金融服務(wù)?！鼻笆霰本┺r(nóng)商銀行人士表示，該行目前已推出生豬活體抵押貸款、西瓜貸、草莓貸、板栗貸等貼合京郊發(fā)展實(shí)際的融資產(chǎn)品。

另外，近年來，在大行持續(xù)下沉、同業(yè)競爭加劇的背景下，農(nóng)商銀行進(jìn)一步劃分客戶群體，提供更精細(xì)化的金融服務(wù)?！耙恍┺r(nóng)商銀行能夠精準(zhǔn)把握客戶需求，正是得益于全方位的金融服務(wù)覆蓋。”業(yè)內(nèi)人士向記者透露。

（吳楊）