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      個人養(yǎng)老人生的報表1|健康的家庭財務(wù)報表需補(bǔ)齊哪項(xiàng)?

      如果把自己家看作一家公司,分析清楚自己的“家底”,對當(dāng)下持續(xù)保持健康的財務(wù)狀況,未來開展科學(xué)合理的財務(wù)規(guī)劃都很重要。

      個人養(yǎng)老人生的報表1|健康的家庭財務(wù)報表需補(bǔ)齊哪項(xiàng)?

      來源:新華網(wǎng)    2022-11-21 14:21
      2022-11-21 14:21 
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      【本篇說文解詞】

      家庭資產(chǎn)負(fù)債表:匯總記錄家庭主要財務(wù)信息的表單,反映家庭的資產(chǎn)、負(fù)債狀況以及資產(chǎn)配置情況。一般資產(chǎn)負(fù)債表有資產(chǎn)、負(fù)債、凈資產(chǎn)三大項(xiàng),家庭養(yǎng)老計劃計入“資產(chǎn)”項(xiàng)。

      家庭現(xiàn)金流量表:匯總記錄在一定期間(通常是每月或每季)內(nèi)家庭的現(xiàn)金(包括現(xiàn)金等價物)增減變動(收入、支出)情形的表單?,F(xiàn)金流會對家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況產(chǎn)生影響,進(jìn)而會影響?zhàn)B老儲備額度和進(jìn)度。

      每到上市公司財報發(fā)布季,研究員們會更加忙碌,新鮮出爐的財務(wù)報表應(yīng)接不暇,測算梳理關(guān)鍵數(shù)據(jù),蛛絲馬跡中發(fā)現(xiàn)機(jī)會風(fēng)險,挑燈夜戰(zhàn),不眠不休也是常有的事兒。

      如果把自己家看作一家公司,分析清楚自己的“家底”,對當(dāng)下持續(xù)保持健康的財務(wù)狀況,未來開展科學(xué)合理的財務(wù)規(guī)劃都很重要。

      家庭財務(wù)報表

      評估家庭的財務(wù)狀況,大家可以繪制簡單明晰的家庭資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表來進(jìn)行評估審視。

      用資產(chǎn)負(fù)債表厘清三項(xiàng):你擁有的東西(你的資產(chǎn))、你欠的東西(你的負(fù)債)、你的凈資產(chǎn)(資產(chǎn)減負(fù)債)。

      用現(xiàn)金流量表厘清三項(xiàng):賺了多少(流入)、花了多少(流出)、結(jié)余多少(凈現(xiàn)金流)。

      舉個簡化的例子:

      小李家的資產(chǎn)負(fù)債表(元)

        

      資產(chǎn)

       

      負(fù)債

       

      流動資產(chǎn)

       

      流動負(fù)債

       

      現(xiàn)金

      30000

      信用卡欠款余額

      30000

      儲蓄存款

      300000

      流動負(fù)債小計

      30000

      流動資產(chǎn)小計

      330000

       

       

      實(shí)物資產(chǎn)

       

      長期負(fù)債

       

      住房

      1200000

      住房按揭貸款

      300000

      汽車

      150000

      汽車貸款

      40000

      家具/家電

      70000

      長期負(fù)債小計

      340000

      固定資產(chǎn)小計

      1420000

       

       

      投資資產(chǎn)

       

      總負(fù)債

      370000

      股票/債券/基金

      50000

       

       

      私人養(yǎng)老金

      12000

      凈資產(chǎn)

      (總資產(chǎn)-總負(fù)債)

      1442000

      投資資產(chǎn)小計

      62000

       

       

      總資產(chǎn)

      1812000

       

       

      小王家的月現(xiàn)金流量表

        

      現(xiàn)金流入

      金額(元)

      稅后收入

      15000

      存款利息

      900

      股息

      83

      現(xiàn)金流入小計

      15983

      現(xiàn)金流出

       

      房租

      3000

      餐飲

      2500

      服裝

      500

      娛樂

      800

      醫(yī)療

      200

      現(xiàn)金流出小計

      7000

      凈現(xiàn)金流(流入-流出)

      8983

      補(bǔ)齊短板:將凈現(xiàn)金流投入養(yǎng)老金計劃

      現(xiàn)金流對資產(chǎn)負(fù)債表會產(chǎn)生影響。具體而言,退休前,凈現(xiàn)金流一般為正(有結(jié)余),把結(jié)余用于投資或者償債,都可以加速財富積累,優(yōu)化家庭資產(chǎn)負(fù)債表質(zhì)量。退休后,收入減少,凈現(xiàn)金流可能轉(zhuǎn)負(fù),會侵蝕資產(chǎn)或者增加負(fù)債,使家庭資產(chǎn)負(fù)債表質(zhì)量下降,甚至出現(xiàn)衰退。

      現(xiàn)實(shí)生活中,對大多數(shù)中國家庭而言,資產(chǎn)端中“私人養(yǎng)老金”儲備明顯不足,是目前待補(bǔ)齊的一個短板:

      2019年10月,央行調(diào)查統(tǒng)計司曾在全國30個省(自治區(qū)、直轄市)對3萬余戶城鎮(zhèn)居民家庭開展了資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查。

      該調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,我國城鎮(zhèn)家庭財富以實(shí)物資產(chǎn)為主(實(shí)物資產(chǎn)占比79.6%,金融資產(chǎn)占比20.4%),而住房是實(shí)物資產(chǎn)的重要構(gòu)成部分,占家庭總資產(chǎn)的比重為59.1%;而房貸是家庭負(fù)債的主要構(gòu)成,占家庭總負(fù)債的75.9%。金融資產(chǎn)占比低,房產(chǎn)占比高,家庭資產(chǎn)-負(fù)債結(jié)構(gòu)分化失衡現(xiàn)象比較明顯。

      2021年社科院鄭秉文教授根據(jù)上述調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行拆分測算顯示,中國家庭資產(chǎn)中私人養(yǎng)老金占比僅0.3%,如果將農(nóng)村居民家庭也納入統(tǒng)計范圍,這個比例就更低,僅為0.2%。而在美國,私人養(yǎng)老金在家庭財富凈值中占比高達(dá)24.8%(見下表)。英國、加拿大等國私人養(yǎng)老金在家庭財富凈值中的占比也高達(dá)41.7%和23.9%。

      2019年英、加、美和中國(城鎮(zhèn))家庭財富凈值構(gòu)成比較

      國家

      家庭財富凈值

      不動產(chǎn)

      實(shí)物資產(chǎn)

      金融資產(chǎn)

      私人養(yǎng)老金

      美國(全國)

      (萬億美元)

      價值

      111.8

      29.9

      5.8

      48.4

      27.7

      占比

      100%

      26.7%

      5.2%

      43.2%

      24.8%

      中國(城鎮(zhèn)戶均)

      (萬元人民幣)

      價值

      289.0

      170.8

      59.2

      58.1

      0.9

      占比

      100%

      59.1%

      20.5%

      20.1%

      0.3%

      數(shù)據(jù)來源:鄭秉文,《我國“負(fù)債型”養(yǎng)老金體系的主要特征》,《中國保險資產(chǎn)管理》,2021年第2期。

      因此,從分散風(fēng)險、補(bǔ)齊短板的角度出發(fā),目前大多數(shù)家庭資產(chǎn)配置有必要進(jìn)一步改善結(jié)構(gòu),提升金融資產(chǎn)(包括個人養(yǎng)老金)占比。

      穩(wěn)固的財務(wù)規(guī)劃報表,需要具備跨生命周期的調(diào)節(jié)作用,在凈現(xiàn)金流充裕的年齡,在資產(chǎn)端積累養(yǎng)老金儲備,提高長期理財規(guī)劃的抗風(fēng)險能力,就是最關(guān)鍵的一環(huán)。

      我們將繼續(xù)圍繞個人養(yǎng)老早投資早規(guī)劃、繪制健康穩(wěn)固的人生報表,開展進(jìn)一步專門討論。

      聲明:本資料僅用于投資者教育,不構(gòu)成任何投資建議。我們力求本材料信息準(zhǔn)確可靠,但對這些信息的準(zhǔn)確性、完整性或及時性不作保證,亦不對因使用該等信息而引發(fā)的損失承擔(dān)任何責(zé)任,投資者不應(yīng)以該等信息取代其獨(dú)立判斷或僅根據(jù)該等信息做出決策?;鹩酗L(fēng)險,投資需謹(jǐn)慎。

        

      【責(zé)任編輯:曹靜】
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